序·信贷决策犹如吃馒头一般 想必你听说过这个故事：有个人饿了，买了一篮子馒头吃。吃第一个馒头时，他觉得没什么感觉，还是很饿；吃第二个馒头，依然觉得饿；第三个、第四个…… 直到吃到第七个馒头的时候，他突然觉得饱了。于是这个人就很懊悔地说：“早知道吃第七个馒头能饱，我就直接吃第七个馒头了。” 这个故事的寓意是：做事情不能只看到结果而忽视过程的积累。如果把这个故事和信贷决策结合起来，决策的确就像是第七个馒头，起到了关键的作用。然而，前面的那些环节也至关重要。 在信贷决策之前，需要进行一系列的准备工作和信贷分析。首先是要具有一定信贷基础知识，明白信贷面对的主要风险类型，掌握一定的分析方法。这就如同吃第一个和第二个馒头，虽然此时还不具备作出信贷决策的能力，但这些专业基础为后续信贷决策奠定了基础。 接着是要学会对客户进行信用分析，对个人客户要重点分析收入与资产状况、信用记录与信用评分、职业稳定性与发展前景；对法人客户要进行财务分析与非财务分析等。这好比吃第三个馒头，深入了解借款人的经济实力和还款能力。 然后是熟知在信贷审查审批的各个流程环节要做对些什么，关注些什么，把握些什么，最终交出一份观点突出、逻辑清晰、语言精炼、表述规范的高质量的评审报告作为决策依据。如同吃第四个馒头，从更专业的角度来审视信贷决策的可行性。 最后在信贷决策中，还必须贯彻落实国家的宏观经济、行业政策，切实考量信贷的投向、节奏、力度，遵循法律法规约束，不能背弃信贷的伦理与道德，还必须与时俱进，积极运用新技术新手段和创新信贷文化理念等。这类似于吃第五个、第六个馒头，为信贷决策把舵领航，驶向正确的目的地。 信贷决策，犹如在金融领域的一场关键战役，每一个步骤都承载着重大的责任与风险。只有经历这些环节的扎实工作和逻辑推进，才能做出科学合理的信贷决策，才会像吃到第七个馒头拥有饱腹感和成就感。如果忽视这诸多环节，仅仅依靠决策这一“第七个馒头”，很可能会导致错误的判断，给金融机构带来不可想象的信用风险、市场风险、操作风险、政策风险、法律风险、道德风险，等等。 本书旨在由浅及深探讨信贷决策的全过程，为读者揭开这一复杂而又关键的金融活动的神秘面纱。一方面，笔者近年来开始接触个人信贷业务，多多少少在此总结归纳了一些个人信贷决策方面的知识点；另一方面，理论与经验都是抽象化、笼统化的，结合具体案例就会形象化、直白化，所以在这本小册子里，笔者精心挑选了若干案例，用以加深读者对信贷决策的理解与领悟。但需要特别强调的是，书中所呈现的案例仅仅是为了阐述观点、说明问题，而并非针对特定的个人或企业，请勿对号入座。 从发心而言，笔者希望本书能够成为金融从业者、企业管理者以及对信贷决策感兴趣的读者的有益参考，帮助大家在信贷决策的道路上更加明智、稳健地前行。但诚如你的感受，笔者毕竟经验、能力、水平有限，所作所言错误难免，可能会存在专业、逻辑、政策等方面的不足，等待你的批评、斧正。 最后，需要说明的是，书中的“张三、客户、企业、借款人、某某公司”“银行、商业银行、某某银行、金融机构”，在一定程度上它们的指代是一样的，只是在叙述过程中，有时为了更流畅而已。